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农信社票据业务不能让“两难”制约
【作者】：南昌金融财务 【添加时间】：2007-8-8 9:56:59
随着市场经济的发展，票据已成为社会经济活动中企业单位和个人进行资金结算的重要工具，逐步成为支付结算的主要方式。自2003年广东顺德信用社向近20家优质民营企业开出全国农信社第一批银行承兑汇票以来，农信社银行承兑汇票业务发展缓慢，经济欠发达地区表现尤其突出。在金融业务竞争日益激烈的今天，如何促进农信社承兑汇票业务的发展，解决票据业务中的流通难和贴现难，以更加完善的服务功能支持地方经济发展是我们此次讨论的话题。通过对话我们可以正视问题，不断解决问题，促进农信社票据业务的发展。
票据业务发展不容乐观
王利明 某农信社自2003年8月份获准开展银行承兑汇票业务以来，当月就办理了银行承兑汇票2250万元，占该月全辖办理总量的15.17％。9月份又办理了7154万元，占该月全辖办理总量的20.03％，增加了5个百分点，可以说，其发展势头迅猛，市场份额不断扩大。但从2003年10月份开始，月办理量就迅速回落，基本维持在2000万元左右，全辖每月总量的占比也回落到10％左右，现在基本维持这一比例并趋于平稳。其主要原因就是农信社签发的银行承兑汇票在转让、贴现等环节受阻。
刘圣娟 2003年以来，江西省大部分地市按县级机构20％的比例批准开办银行承兑汇票业务试点，但一年多来，已办理此项业务的机构只在少数，且存在日渐萎缩的态势。上饶市、景德镇等地至今未办理一笔，新余市农信社办理的银行承兑汇票，均是委托商业银行代理签发，欠发达地区农信社银行承兑汇票流通难、贴现难的问题显而易见。
苏鸣 倪萍 2004年，该市农村信用社发展票据业务有了良好的开端，全市5家农信联社取得签发银行承兑汇票资格，其余4家农信联社也全部取得签发银行承兑汇票资格。到去年底，全市农村信用社办理银行承兑汇票余额8530万元，较同期增加6579万元，累计签发42830万元，较同期增加40386万元。尽管农村信用社票据业务取得了快速发展，但仍然存在着相当多的制约因素。
受业务水平制约流通难
王利明 据调查，目前农信社办理的银行承兑汇票经常遭到收款方的拒收，其流通范围多限于辖区内企业间的支付。流通难的形成主要是结算网络的局限性，制约了银行承兑汇票在农信社系统内的结算和查询，在查询环节无法通过电子网络进行快速查询，只能通过邮寄的方式，速度比其他银行慢，这种情况不被客户所接受。
刘圣娟 农信社属地方性中小金融机构，其资产质量、流动性、抗风险能力、信誉度等方面相对于商业银行要弱，银行承兑汇票业务的发展受到限制。首先，农信社没有建立自己独立的资金清算体系，也没有一个良好的出票、贴现、再贴现的配套市场体系。其次，行业歧视经常使农信社开出的银行承兑汇票遭遇拒收（票据贴现过程中也存在类似的情况）。再次，内控制度尚不健全，防范从业人员道德风险控制措施滞后。对有效防范和控制银行承兑汇票业务的风险，没有系统、全面、有效的管理办法及相关制度。此外，由于邮政部门取消K类电报业务，农信社票据查询业务必须通过各商业银行查询，导致票据查询速度缓慢。
苏鸣 倪萍 长期以来，农村信用社的员工完全以存款、贷款两个概念来操办业务，收入主要依靠贷款利息收入。陈旧的思想观念制约着农村信用社发展票据业务。目前，各家商业银行都有自成体系的结算电子网络，结算种类齐全，而农村信用社异地划款一直处于体外循环，未能形成全国统一的支付结算系统，中间转汇环节多，给农村信用社贴现汇票的查询和资金托收带来不便，并增加了业务的操作难度和经营成本。相对于国有商业银行而言，农村信用社筹资成本相对偏高。而农村信用社办理贴现业务时，只有执行相当于甚至低于国有商业银行的贴现利率，才能对客户形成吸引力，无形中利差减少成本增加。
票据种类单一贴现难
王利明 农信社办理的银行承兑汇票在办理贴现业务时，多遭到金融机构的拒绝，就是农信社自身，对其他地方农信社办理的银行承兑汇票也多拒贴现。据反映，目前农信社办理的银行承兑汇票80％多被企业所持有，无法通过银行取得贴现资金，及时补充到企业的资金流动中，即使企业通过各种关系从银行取得贴现资金，其贴现利率也高于其他银行办理的银行承兑汇票1至2个千分点。同时，有些国有商业银行和股份制商业银行在贴现管理中，直接规定不能贴现农信社办理的银行承兑汇票。这种情况的形成主要是受到来自农信社系统的信誉度不高和风险较大。农信社作为地方金融机构，其服务对象是弱质的“三农”产业，效益和资产质量同其他金融机构比还存在一定的差距，导致其在金融系统的信誉不高；同时，受历史、体制、政策以及自身经营等方面因素的影响，其服务水平、内部管理、经营状况等无法与国有商业银行相比，金融风险相对要大一些，由此造成农信社办理的银行承兑汇票贴现难。
刘圣娟 银行承兑汇票作为一种票据融资工具，其使用的范围和规模取决于当地经济发展水平和开户企业的信用状况。欠发达地区经济总体水平较低，经济行为中对外联系较少，结算业务量小，加之在农信社开户少有规模大、效益好、信用佳的大中型企业，大部分为个体工商户及农产品加工企业，这些企业在收购原材料、产品销售中通常是现金交易，不必使用银行承兑汇票。而少数对银行承兑汇票业务有需求的客户，由于受严格的使用对象条件限制，无法获准使用银行承兑汇票。可以说，欠发达地区的农信社缺乏开展银行承兑汇票业务的气候和土壤，银行承兑汇票业务没有买方市场，贴现业务更谈不上。
苏鸣 倪萍 从调查情况看，我市农村信用社办理的票据业务都是银行承兑汇票的签发兑付，没有一笔商业汇票，贴现业务非常少。2004年，全市5家农信联社只有1家办理了贴现业务。农村信用社势单力薄，金融信誉低，影响了对外签发票据业务的开展，部分企业拒收农村信用社签发的银行承兑汇票。如上海的某轮胎有限公司于今年2月份明文规定，凡未参加银联系统的农村信用社一律拒收，因此，仅此一家，该市赣榆县农信联社就少签发近3000万元的银行承兑汇票，另外其他大型企业也拒收农村信用社承兑汇票。
创新理念促进票据业务发展
王利明 一是结合农信社改革，成立省联社的有利契机，改变过去各自为政的局面，加大现代化结算网络的建设，实现全省甚至更大区域范围内的联网，彻底改变农信社结算网络区域化的落后状态。从而加快农信社承兑汇票结算、查询速度，扩大使用范围。根据当前现状，与其他银行签订代理协议，利用他行的先进结算系统进行查询查复，疏通好农信社承兑汇票的查询渠道。二是农信社应加快体制改革，通过规范内部管理、提高资产质量、改进金融服务，增强自身经营能力，进一步增强自身抵御金融风险的能力，从而改变农信社的形象，提升自己的信誉，赢得同行业的认同，解决贴现难的问题。三是农信社作为我国支持“三农”发展的主力军，在促进农业发展、农民增收、农村全面建设小康社会方面发挥着重要作用。但受各种主客观因素的影响，其发展过程中还存在许多问题。人民银行应加强窗口指导，通过行长联席会议等形式，使辖内金融机构加强沟通联系，在各项业务发展中，相互支持，相互促进，实现辖区内金融业的协调发展。
刘圣娟 要做好银行承兑汇票业务的宣传，提高农信社对银行承兑汇票业务的认识，从意识上树立科学的、市场化的业务经营理念。提高从业人员业务素质和分析能力，培养一批专业的票据业务从业人员，增强票据业务风险防范意识，增强业务人员对假票的防范能力。建立跨联行系统、全国统一的银行承兑汇票查询系统，实现信息共享，提高业务效率，降低业务成本；要加快票据业务的电子化建设，制作统一的业务凭证，规范签发票据的格式，开发科技含量高的鉴别票据真伪的工具，用科技手段强化票据业务风险管理；建立全国统一的清算系统和结算网络，以彻底解决农信社异地结算问题和现金支取问题。在可能的情况下，金融管理部门要为农信社开办银行承兑汇票业务创造条件。
苏鸣 倪萍 农村信用社要加快电子化建设步伐，尽快使农村信用社加入全国银联系统，疏通农村信用社结算渠道，打破阻碍农村信用社发展的“瓶颈”。尽快补充修订有关票据的法律法规，完善银行承兑汇票的操作规程，加强内控制约。进一步提高银行承兑汇票防伪、防诈的科技含量，以机器鉴别真伪代替人工辨别，逐步用计算机签发代替手工签发。人民银行要进一步加强票据业务合规性管理，加大宣传和查处力度，建立对违规票据行为定期通报制度，维护商业票据的信誉和流通秩序。对农村信用社办理银行承兑汇票从政策环境上给予配套支持，形成公平、合理、互惠长久的合作机制，促进农村信用社票据业务的开展。要加强对专业岗位人员的业务技能、法制和职业道德教育，重点是要对相关人员进行票据业务操作方法、票据鉴别方法、票据法律法规、风险防范及利率执行等方面进行培训。
票据业务发展不容乐观
王利明 某农信社自2003年8月份获准开展银行承兑汇票业务以来，当月就办理了银行承兑汇票2250万元，占该月全辖办理总量的15.17％。9月份又办理了7154万元，占该月全辖办理总量的20.03％，增加了5个百分点，可以说，其发展势头迅猛，市场份额不断扩大。但从2003年10月份开始，月办理量就迅速回落，基本维持在2000万元左右，全辖每月总量的占比也回落到10％左右，现在基本维持这一比例并趋于平稳。其主要原因就是农信社签发的银行承兑汇票在转让、贴现等环节受阻。
刘圣娟 2003年以来，江西省大部分地市按县级机构20％的比例批准开办银行承兑汇票业务试点，但一年多来，已办理此项业务的机构只在少数，且存在日渐萎缩的态势。上饶市、景德镇等地至今未办理一笔，新余市农信社办理的银行承兑汇票，均是委托商业银行代理签发，欠发达地区农信社银行承兑汇票流通难、贴现难的问题显而易见。
苏鸣 倪萍 2004年，该市农村信用社发展票据业务有了良好的开端，全市5家农信联社取得签发银行承兑汇票资格，其余4家农信联社也全部取得签发银行承兑汇票资格。到去年底，全市农村信用社办理银行承兑汇票余额8530万元，较同期增加6579万元，累计签发42830万元，较同期增加40386万元。尽管农村信用社票据业务取得了快速发展，但仍然存在着相当多的制约因素。
受业务水平制约流通难
王利明 据调查，目前农信社办理的银行承兑汇票经常遭到收款方的拒收，其流通范围多限于辖区内企业间的支付。流通难的形成主要是结算网络的局限性，制约了银行承兑汇票在农信社系统内的结算和查询，在查询环节无法通过电子网络进行快速查询，只能通过邮寄的方式，速度比其他银行慢，这种情况不被客户所接受。
刘圣娟 农信社属地方性中小金融机构，其资产质量、流动性、抗风险能力、信誉度等方面相对于商业银行要弱，银行承兑汇票业务的发展受到限制。首先，农信社没有建立自己独立的资金清算体系，也没有一个良好的出票、贴现、再贴现的配套市场体系。其次，行业歧视经常使农信社开出的银行承兑汇票遭遇拒收（票据贴现过程中也存在类似的情况）。再次，内控制度尚不健全，防范从业人员道德风险控制措施滞后。对有效防范和控制银行承兑汇票业务的风险，没有系统、全面、有效的管理办法及相关制度。此外，由于邮政部门取消K类电报业务，农信社票据查询业务必须通过各商业银行查询，导致票据查询速度缓慢。
苏鸣 倪萍 长期以来，农村信用社的员工完全以存款、贷款两个概念来操办业务，收入主要依靠贷款利息收入。陈旧的思想观念制约着农村信用社发展票据业务。目前，各家商业银行都有自成体系的结算电子网络，结算种类齐全，而农村信用社异地划款一直处于体外循环，未能形成全国统一的支付结算系统，中间转汇环节多，给农村信用社贴现汇票的查询和资金托收带来不便，并增加了业务的操作难度和经营成本。相对于国有商业银行而言，农村信用社筹资成本相对偏高。而农村信用社办理贴现业务时，只有执行相当于甚至低于国有商业银行的贴现利率，才能对客户形成吸引力，无形中利差减少成本增加。
票据种类单一贴现难
王利明 农信社办理的银行承兑汇票在办理贴现业务时，多遭到金融机构的拒绝，就是农信社自身，对其他地方农信社办理的银行承兑汇票也多拒贴现。据反映，目前农信社办理的银行承兑汇票80％多被企业所持有，无法通过银行取得贴现资金，及时补充到企业的资金流动中，即使企业通过各种关系从银行取得贴现资金，其贴现利率也高于其他银行办理的银行承兑汇票1至2个千分点。同时，有些国有商业银行和股份制商业银行在贴现管理中，直接规定不能贴现农信社办理的银行承兑汇票。这种情况的形成主要是受到来自农信社系统的信誉度不高和风险较大。农信社作为地方金融机构，其服务对象是弱质的“三农”产业，效益和资产质量同其他金融机构比还存在一定的差距，导致其在金融系统的信誉不高；同时，受历史、体制、政策以及自身经营等方面因素的影响，其服务水平、内部管理、经营状况等无法与国有商业银行相比，金融风险相对要大一些，由此造成农信社办理的银行承兑汇票贴现难。
刘圣娟 银行承兑汇票作为一种票据融资工具，其使用的范围和规模取决于当地经济发展水平和开户企业的信用状况。欠发达地区经济总体水平较低，经济行为中对外联系较少，结算业务量小，加之在农信社开户少有规模大、效益好、信用佳的大中型企业，大部分为个体工商户及农产品加工企业，这些企业在收购原材料、产品销售中通常是现金交易，不必使用银行承兑汇票。而少数对银行承兑汇票业务有需求的客户，由于受严格的使用对象条件限制，无法获准使用银行承兑汇票。可以说，欠发达地区的农信社缺乏开展银行承兑汇票业务的气候和土壤，银行承兑汇票业务没有买方市场，贴现业务更谈不上。
苏鸣 倪萍 从调查情况看，我市农村信用社办理的票据业务都是银行承兑汇票的签发兑付，没有一笔商业汇票，贴现业务非常少。2004年，全市5家农信联社只有1家办理了贴现业务。农村信用社势单力薄，金融信誉低，影响了对外签发票据业务的开展，部分企业拒收农村信用社签发的银行承兑汇票。如上海的某轮胎有限公司于今年2月份明文规定，凡未参加银联系统的农村信用社一律拒收，因此，仅此一家，该市赣榆县农信联社就少签发近3000万元的银行承兑汇票，另外其他大型企业也拒收农村信用社承兑汇票。
创新理念促进票据业务发展
王利明 一是结合农信社改革，成立省联社的有利契机，改变过去各自为政的局面，加大现代化结算网络的建设，实现全省甚至更大区域范围内的联网，彻底改变农信社结算网络区域化的落后状态。从而加快农信社承兑汇票结算、查询速度，扩大使用范围。根据当前现状，与其他银行签订代理协议，利用他行的先进结算系统进行查询查复，疏通好农信社承兑汇票的查询渠道。二是农信社应加快体制改革，通过规范内部管理、提高资产质量、改进金融服务，增强自身经营能力，进一步增强自身抵御金融风险的能力，从而改变农信社的形象，提升自己的信誉，赢得同行业的认同，解决贴现难的问题。三是农信社作为我国支持“三农”发展的主力军，在促进农业发展、农民增收、农村全面建设小康社会方面发挥着重要作用。但受各种主客观因素的影响，其发展过程中还存在许多问题。人民银行应加强窗口指导，通过行长联席会议等形式，使辖内金融机构加强沟通联系，在各项业务发展中，相互支持，相互促进，实现辖区内金融业的协调发展。
刘圣娟 要做好银行承兑汇票业务的宣传，提高农信社对银行承兑汇票业务的认识，从意识上树立科学的、市场化的业务经营理念。提高从业人员业务素质和分析能力，培养一批专业的票据业务从业人员，增强票据业务风险防范意识，增强业务人员对假票的防范能力。建立跨联行系统、全国统一的银行承兑汇票查询系统，实现信息共享，提高业务效率，降低业务成本；要加快票据业务的电子化建设，制作统一的业务凭证，规范签发票据的格式，开发科技含量高的鉴别票据真伪的工具，用科技手段强化票据业务风险管理；建立全国统一的清算系统和结算网络，以彻底解决农信社异地结算问题和现金支取问题。在可能的情况下，金融管理部门要为农信社开办银行承兑汇票业务创造条件。
苏鸣 倪萍 农村信用社要加快电子化建设步伐，尽快使农村信用社加入全国银联系统，疏通农村信用社结算渠道，打破阻碍农村信用社发展的“瓶颈”。尽快补充修订有关票据的法律法规，完善银行承兑汇票的操作规程，加强内控制约。进一步提高银行承兑汇票防伪、防诈的科技含量，以机器鉴别真伪代替人工辨别，逐步用计算机签发代替手工签发。人民银行要进一步加强票据业务合规性管理，加大宣传和查处力度，建立对违规票据行为定期通报制度，维护商业票据的信誉和流通秩序。对农村信用社办理银行承兑汇票从政策环境上给予配套支持，形成公平、合理、互惠长久的合作机制，促进农村信用社票据业务的开展。要加强对专业岗位人员的业务技能、法制和职业道德教育，重点是要对相关人员进行票据业务操作方法、票据鉴别方法、票据法律法规、风险防范及利率执行等方面进行培训。
